Τις 223 έφτασαν οι αιτήσεις στην ηλεκτρονική πλατφόρμα για την προστασία της πρώτης κατοικίας, η οποία ξεκίνησε να λειτουργεί σήμερα το πρωί και εγκαινιάστηκε το πρωί από τον ειδικό τομεακό γραμματέα Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους Φώτη Κουρμούση στο υπουργείο Οικονομίας και Ανάπτυξης.

Όπως αναφέρθηκε από τα στελέχη της ειδικής γραμματείας, κατά την παρουσίαση της πλατφόρμας, όταν μπει ο ενδιαφερόμενος στο σύστημα θα συμπληρώσει 10 "βήματα" και παρά το γεγονός ότι για να συμπληρωθούν τα στοιχεία μπορεί να χρειάζονται λίγα λεπτά εν τούτοις για να επιβεβαιωθούν τα στοιχεία απαιτούνται επτά μέρες.

Όπως δήλωσε η Χαρούλα Απαλαγάκη γενική γραμματέας της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών: «Ο χρόνος αυτός των επτά ημερών, είναι απόλυτα εύλογος αν λάβει κάποιος υπόψη του ότι υποκαθιστά χρονοβόρες επικοινωνίες με την τράπεζα και προστατεύει και τον αιτούντα για κάτι τόσο σημαντικό όπως μια ρύθμιση για την προστασία της πρώτης κατοικίας μέχρι και 25 χρόνια. Η εκτίμηση είναι ότι αφορά δάνεια γύρω στα 9 δισ. ευρώ και ο αριθμός των αιτούντων εκτιμάται γύρω στις 150.000. Η προστασία αρχίζει με την επιλεξιμότητα και όχι με την αίτηση όπως γίνεται στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Δεν είναι ένα καταφύγιο αλλά μια διαδικασία που φέρνει κοντά τράπεζες και οφειλέτες και προϋποθέτει σοβαρότητα διαφάνεια και ειλικρίνεια από τον οφειλέτη».

Γίνεται προσπάθεια για τη μέγιστη ασφάλεια του χρήστη και γίνεται τόσο απλά η αίτηση από οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο χωρίς να χρειάζεται λογιστής, όπως αναφέρθηκε στη συνέχεια.

Ο κ. Κουρμούσης δήλωσε «ελπίζουμε ότι η πλατφόρμα θα σώσει τα σπίτια πολλών ανθρώπων» ενώ υπογράμμισε ότι η πλατφόρμα έχει στηθεί πιάνω στο Taxis και μπορεί να δεχθεί 100.000 αιτήσεις την ημέρα και ότι σε περίπτωση που μεταφερθούν τα δάνεια σε fund δεν υπάρχει καμία διαφορά στη διαδικασία.

Ακόμη υπενθυμίστηκε ότι ο δανειολήπτης που κριθεί επιλέξιμος θα μπορεί να λάβει την επιδότηση του δημοσίου η οποία κυμαίνεται 20-50% της δόσης, σε βάθος 25ετίας. Η αντικειμενική αξία του σπιτιού δεν πρέπει να ξεπερνάει τα 250.000 ευρώ και το ετήσιο εισόδημα τα 36.000 ευρώ.

Με βάση τη διαδικασία, μετά την υποβολή της αίτησης στην πλατφόρμα, οι τράπεζες εντός ενός μήνα θα υποβάλουν την πρόταση ρύθμισης.

Στη συνέχεια ο δανειολήπτης θα έχει ένα μήνα να αποφασίσει το κατά πόσο επιθυμεί να υπαχθεί στη ρύθμιση με βάση την πρόταση των τραπεζών και στη συνέχεια υπογράφει τη σχετική σύμβαση και ξεκινά η διαδικασία της επιδότησης.

Στην περίπτωση που κρίνει πως δεν είναι συμφέρουσα η πρόταση των τραπεζών μπορεί να προσφύγει στο δικαστήριο.

Στην περίπτωση που δεν είναι επιλέξιμος ο δανειολήπτης προβλέπεται εντός 15 εργάσιμων ημερών να υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο για να ρυθμίσει το δάνειό του.

Τί πρέπει να γνωρίζετε για να ενταχθείτε

Σε σεμινάριο της ειδικής γραμματείας που πραγματοποιήθηκε την περασμένη εβδομάδα οι ομιλητές ανέφεραν ότι η πλατφόρμα θα περιλαμβάνει έναν «θησαυρό» πληροφοριών για τους δανειολήπτες που ζητούν ευνοϊκή ρύθμιση, όπως φορολογικά, περιουσιακά, οικογενειακά και άλλα στοιχεία και υπογραμμίστηκε ότι «για πρώτη φορά, οι τράπεζες θα έχουν στη διάθεσή τους τόσο πλήρη και συγκεντρωμένα στοιχεία για τους οφειλέτες με χρέη σε καθυστέρηση».

Επιπλέον, όπως αναφέρθηκε, όσοι αιτούνται ευνοϊκής ρύθμισης εμπίπτουν και στην Αρχή τραπεζικού απορρήτου η οποία θεσμοθετήθηκε το περασμένο καλοκαίρι.

Αρκεί να γνωρίζετε ότι:

  • Στο νόμο για την προστασία της 1ης κατοικίας μπορούν να υπαχθούν όλα τα φυσικά πρόσωπα, με ή χωρίς πτωχευτική ικανότητα (εμπορική ιδιότητα) εφόσον το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου του δανείου, στο οποίο συμπεριλαμβάνονται και λογιστικοποιημένοι τόκοι, καθώς και έξοδα εκτέλεσης (αν υπάρχουν) κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης, δεν πρέπει να υπερβαίνει ανά πιστωτή (είτε τράπεζα ή εκκαθαριστή τράπεζας ή εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων / fund / servicer ή Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων) το ποσό των:

Α. 100.000 ευρώ, αν στις οφειλές περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια

Β. 130.000 ευρώ σε κάθε άλλη περίπτωση (δηλ. δεν περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια)

  • Στο νόμο μπορούν να υπαχθούν οι δανειολήπτες οι οφειλές των οποίων έως τις 31/12/2018 βρίσκονταν σε καθυστέρηση τουλάχιστον 3 μηνών.
  • Η αντικειμενική αξία της προστατευόμενης κύριας κατοικίας (δηλαδή η φορολογητέα αξία για τον υπολογισμό του συμπληρωματικού ενιαίου φόρου ιδιοκτησίας ακινήτων – ΕΝ.Φ.Ι.Α.), κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης, δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των 175.000 ευρώ, αν στις οφειλές περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια και τις 250.000 ευρώ σε κάθε άλλη περίπτωση (δηλαδή δεν περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια).
  • Το οικογενειακό εισόδημα του αιτούντος φυσικού προσώπου, κατά το τελευταίο έτος, για το οποίο υπάρχει δυνατότητα υποβολής φορολογικής δήλωσης, δεν υπερβαίνει το ποσό των:

Α. 12.500 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένει μόνο 1 άτομο

Β. 21.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 2 άτομα

Γ. 26.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 3 άτομα (δηλ. με 1 προστατευόμενο μέλος, είτε τέκνο ή άλλος συγγενής)

Δ. 31.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 4 άτομα (δηλ. με 2 προστατευόμενα μέλη, είτε τέκνα ή άλλοι συγγενείς)

Ε. 36.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 5 άτομα (δηλ. με 3 προστατευόμενα μέλη, είτε τέκνα ή άλλοι συγγενείς).

  • Για να υπαχθεί κάποιος στο νόμο, πέραν του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξίας της 1η κατοικίας, λαμβάνεται υπόψη και η λοιπή ακίνητη και κινητή περιουσία του δανειολήπτη.
  • Σύμφωνα με το νόμο, αν το σύνολο των οφειλών δανείων με υποθήκη στην 1η κατοικία υπερβαίνει τις 20.000 ευρώ, τότε η λοιπή ακίνητη περιουσία του αιτούντα, του συζύγου του και των εξαρτώμενων μελών, πέραν της κύριας κατοικίας του αιτούντα, καθώς και τα μεταφορικά μέσα του αιτούντα και του συζύγου του, θα πρέπει να έχουν συνολική αντικειμενική αξία που δεν ξεπερνά τις 80.000 ευρώ κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης.
  • Οι καταθέσεις, τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και τα πολύτιμα μέταλλα, σε νομίσματα ή ράβδους, του αιτούντα και του συζύγου του και των εξαρτώμενων μελών έχουν συνολική αξία που δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 15.000 ευρώ κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης.
  • Εκτός ρύθμισης με το συγκεκριμένο νόμο, μένουν τα δάνεια με εγγύηση του ελληνικού δημοσίου και τα δάνεια που κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης έχουν ήδη ρυθμιστεί ή υπάρχει εκκρεμής αίτηση ρύθμισης με τον εξωδικαστικό μηχανισμό (ν. 4469/2017) ή τον πτωχευτικό κώδικα (δηλ. άρθρο 99 του ν. 3588/2007) ή το ν. 4307/2014 (άρθρα 61 έως 67).
  • Σύμφωνα με τον προγραμματισμό, στην ηλεκτρονική πλατφόρμα θα αναρτάται μόνο το πιστοποιητικό βαρών το οποίο ο δανειολήπτης θα ζητεί από το υποθηκοφυλακείο. Τα υπόλοιπα θα έγγραφα και δικαιολογητικά θα βρίσκονται αυτόματα στο «προφίλ» του δανειολήπτη.

Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια η μεγαλύτερη πρόκληση για την οικονομία

Ο υποδιοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Θεόδωρος Μητράκος, επισήμανε στην ομιλία του ότι η σημασία της πλατφόρμας είναι πολύ μεγάλη διότι το ζήτημα των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι η μεγαλύτερη πρόκληση που αντιμετωπίζει το τραπεζικό σύστημα αλλά και το σύνολο της ελληνικής οικονομίας.

Σύμφωνα με τα στοιχεία που ανέφερε, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στο τέλος του 2018 ανέρχονταν σε 86,5 δισ. ευρώ. Το πρώτο τρίμηνο του τρέχοντος έτους μειώθηκαν σε περίπου 80 δισ. ευρώ αλλά το ποσοστό τους παραμένει εξαιρετικά υψηλό σε σχέση με το σύνολο των δανείων, όπως είπε, και ανέρχεται σε 45,2%. Το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων καταναλωτικών δανείων ανέρχεται σε 53%, των στεγαστικών σε 44,5% και των επιχειρηματικών δανείων επίσης σε 44,5%.

Πρέπει να σημειωθεί ότι τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των ελεύθερων επαγγελματιών και των πολύ μικρών επιχειρήσεων φθάνουν το 67%, ενώ για τις μεγάλες επιχειρήσεις είναι 25% και το μικρότερο ποσοστό αφορά τη ναυτιλία που είναι στο 23%.

Το 2018 το απόθεμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων μειώθηκε κατά 12% ή κατά 7,7 δισ. ευρώ ενώ 5,6 δισ. ευρώ πωλήθηκαν και 5,6 δισ. ευρώ διαγράφηκαν.

Η Τράπεζα της Ελλάδας, όπως ανέφερε ο κ. Μητράκος, εκφράζει την αισιοδοξία της ότι η ηλεκτρονική πλατφόρμα θα συμβάλλει στη διευθέτηση του προβλήματος «και στην αισιοδοξία συνηγορούν η σταθεροποίηση και ανάκαμψη της ελληνικής οικονομίας, η αποκατάσταση της ρευστότητας των τραπεζών, η βελτίωση στη λειτουργία της διατραπεζικής αγοράς και η κερδοφορία προ φόρων των τραπεζών. Επίσης στην αισιοδοξία συμβάλει η ανάκαμψη της αγοράς ακινήτων, η οποία το 2018 αυξήθηκε κατά 1,6% ενώ το πρώτο τρίμηνο του 2019 η πωλήσεις κατοικιών αυξήθηκαν κατά 4% και των καταστημάτων κατά 7%».

Πλέον έχουμε διαθέσιμο όλο το θεσμικό οπλοστάσιο για τη διαχείριση των κόκκινων δανείων, συνέχισε ο υποδιοικητής της ΤτΕ, και προσέθεσε ότι η αυτοματοποιημένη ηλεκτρονική πλατφόρμα και το θεσμικό πλαίσιο δίνουν μακροπρόθεσμες βιώσιμες λύσεις, που δεν κατάφερε να δώσει μόνο του το τραπεζικό σύστημα αφού οι ρυθμίσεις που έγιναν σε πολύ μεγάλο ποσοστό γρήγορα αθετούνταν.

«Πιστεύουμε ότι η επιδότηση της πληρωμής της δόσης από το Δημόσιο θα συμβάλει στην τήρηση των ρυθμίσεων και θα αποτρέψει τους ωφελούμενους να σταματούν τη διαδικασία Με άλλα λόγια τους δίνεται ένα σημαντικό κίνητρο συνέπειας» κατέληξε ο υποδιοικητής.

Από την πλευρά του, ο Θεόδωρος Κουτσούμπας, εκπρόσωπος μεσολαβητών επίλυσης χρηματοοικονομικών διαφορών, υπογράμμισε ότι οι διαπιστευμένοι μεσολαβητές επιμορφώθηκαν στον τραπεζικό χώρο για να βοηθήσουν τα μέρη να συγκλίνουν και να βρουν μια κοινά αποδεκτή λύση.

Αναλυτικά τα κριτήρια επιλεξιμότητας, ειδικές κατηγορίες ένταξης παραδείγματα και εξειδικευμένες πληροφορίες μπορούν να αναζητήσουν οι ενδιαφερόμενοι στην ηλεκτρονική σελίδα της ειδικής γραμματείας (http://www.keyd.gov.gr)