Ιδιωτικό χρέος: 16 νέα μέτρα για οφειλέτες και servicers – Τι αλλάζει

Ένα νέο πλαίσιο για τη ρύθμιση του ιδιωτικού χρέους και τη λειτουργία των servicers περιλαμβάνει 16 νέες παρεμβάσεις, σύμφωνα με το υλικό του υπουργείου. Οι αλλαγές χωρίζονται σε οκτώ μέτρα για την ενίσχυση της προστασίας των οφειλετών και οκτώ παρεμβάσεις που αφορούν τη διαφάνεια, την εποπτεία και τη λογοδοσία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.

Τι αλλάζει για τους οφειλέτες

Με τις νέες ρυθμίσεις εισάγονται συγκεκριμένες προθεσμίες στις διμερείς διαπραγματεύσεις. Ο πιστωτής θα πρέπει να απαντά εντός τριών μηνών από την υποβολή πλήρους φακέλου, ενώ η διαδικασία θα πρέπει να έχει ολοκληρωθεί το αργότερο μέσα σε έξι μήνες.

Παράλληλα, τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό προβλέπεται η υποβολή κατάλληλης, βιώσιμης και τεκμηριωμένης πρότασης ρύθμισης, με βάση την οικονομική και περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη.

Οι προτάσεις ρύθμισης θα πρέπει να είναι έγγραφες και πλήρως αιτιολογημένες. Σε περίπτωση που υπάρχουν δύο εφικτές εναλλακτικές λύσεις, θα πρέπει να κατατίθενται και οι δύο, ενώ η απόρριψη ενός αιτήματος θα πρέπει να αιτιολογείται εγγράφως.

Πλαφόν 15% στις προκαταβολές

Μία από τις βασικές αλλαγές αφορά την προκαταβολή που μπορεί να ζητήσει ο πιστωτής για την επίτευξη διμερούς ρύθμισης.

Το νέο πλαίσιο προβλέπει ανώτατο όριο 15% της οφειλής, ενώ μέχρι σήμερα το ύψος της προκαταβολής αποτελούσε αντικείμενο διαπραγμάτευσης και, σύμφωνα με το υλικό, σε ορισμένες περιπτώσεις μπορούσε να φτάσει έως και το 50%.

Προστασία για τους συνεπείς οφειλέτες

Ενισχύεται παράλληλα η προστασία όσων τηρούν ενεργή ρύθμιση. Όσο ο οφειλέτης είναι συνεπής, δεν μπορούν να προχωρούν σε βάρος του συγκεκριμένες πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως καταγγελία της ρύθμισης, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού.

Σε περίπτωση παραβίασης των κανόνων, προβλέπονται συγκεκριμένες συνέπειες, μεταξύ των οποίων πίστωση ποσού ίσου με πέντε μηνιαίες δόσεις, παράταση της ρύθμισης κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση και διοικητικό πρόστιμο από 50.000 έως 500.000 ευρώ στον πιστωτή.

Πλήρης εικόνα της οφειλής

Ο οφειλέτης αποκτά δικαίωμα να λαμβάνει δωρεάν και αναλυτικά στοιχεία για την οφειλή του, όπως συμβάσεις, ιστορικό καταβολών, τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου, κεφάλαιο, τόκους, προμήθειες και λοιπές επιβαρύνσεις.

Τα στοιχεία θα πρέπει να παρέχονται εντός 45 ημερών. Σε περίπτωση που ο πιστωτής δεν τα χορηγήσει εγκαίρως, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας μέχρι την πλήρη παροχή τους.

Παράλληλα, προβλέπεται ανώτατο όριο στη συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή για συγκεκριμένες κατηγορίες δανείων και πιστώσεων που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.

Επιπλέον, διευρύνεται η προστασία για γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένο ποσοστό αναπηρίας 67% και άνω.

Αυστηρότεροι κανόνες για τους servicers

Το δεύτερο σκέλος των παρεμβάσεων αφορά τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.

Οι servicers θα πρέπει να δημοσιοποιούν περισσότερα στοιχεία για τα οικονομικά τους μεγέθη, την εταιρική διακυβέρνηση, τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται και τα αποτελέσματα της δραστηριότητάς τους. Παράλληλα, θα δημοσιοποιούνται στοιχεία για τα παράπονα των δανειοληπτών και τον τρόπο διαχείρισής τους.

Κάθε servicer θα υποβάλλει επίσης ετησίως στην Τράπεζα της Ελλάδος αναλυτικό στρατηγικό σχέδιο διαχείρισης απαιτήσεων, το οποίο θα περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, προβλέψεις εισπράξεων, στρατηγική ανά κατηγορία απαίτησης, διαθέσιμους πόρους, κόστος και δείκτες απόδοσης.

Για τις τιτλοποιήσεις που συνδέονται με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου προβλέπεται ανεξάρτητος ετήσιος διαχειριστικός έλεγχος, ενώ περίληψη των πορισμάτων θα δημοσιοποιείται.

Τέλος, ενισχύεται το πλαίσιο κυρώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος και προβλέπεται η δημοσιοποίησή τους, ενώ ενισχύεται και η εποπτική αρμοδιότητα του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών σε σχέση με τα στοιχεία που δημοσιεύουν οι servicers στην ηλεκτρονική πλατφόρμα μη εξυπηρετούμενων δανείων.